Le choix des outils d’épargne n’est pas à prendre à la légère. Il est important d’opter pour celui qui correspond le plus à vos besoins et qui permet de maximiser vos rendements financiers. Alors, entre compte titre ordinaire CTO ou plan épargne retraite, vers quel produit se tourner ? Guide.
Le CTO en quelques mots…
Le compte titre ordinaire, appelé aussi compte d’instruments financiers ou compte-titres, est un outil d’épargne qui permet d’investir en Bourse. Vous avez la possibilité de placer votre argent sur tous les titres financiers, c’est-à-dire les ETF, les obligations, les actions, et bien d’autres, mais aussi dans toutes les zones géographiques.
Pour ouvrir un compte, vous avez plusieurs solutions : soit vous vous rendez auprès d’un courtier, d’un établissement bancaire ou bien d’une banque en ligne. À noter que le CTO est lié à votre compte courant. Par conséquent, pour chaque opération (débit ou crédit), l’argent accumulé dans ce dernier sera débité.
Quid du PER ?
Le PER, quant à lui, est ce que l’on appelle le plan d’épargne retraite. La somme qui alimente ce dispositif ne peut être mobilisée qu’après la retraite, sauf en cas d’accident de la vie ou d’achat de votre résidence principale.
Il se divise en trois types :
- PER individuel : qui peut être souscrit auprès d’un assureur ou d’un établissement financier.
- PER Collectif : quant à lui, il est ouvert aux salariés, sans pour autant les obliger.
- PER obligatoire : Il s’adresse à tous les salariés de l’entreprise.
CTO ou PER : lequel choisir
Le CTO et le PER ont chacun leurs cibles. Le premier a été conçu spécialement pour les investisseurs souhaitant diversifier leurs placements. Si vous êtes déjà titulaire d’une assurance-vie ou d’une épargne de précaution, le CTO est fait pour vous. En revanche, si vous voulez préserver votre pouvoir d’achat à la retraite, ou si vous comptez un jour acquérir votre résidence principale, vous pouvez vous tourner vers le PER.
En termes de fiscalité, si vous choisissez le CTO, les gains sont imposés à 30 % via le barème progressif de l’impôt sur le revenu ou le PFU. Or, avec le PER, vous pourrez bénéficier d’un régime fiscal favorable puisque les versements individuels et obligatoires en entreprise sont déductibles de l’IR, si vous ne dépassez pas un certain plafond.
Il est à noter qu’il n’existe pas de seuil pour l’un comme pour l’autre. Le CTO est aussi flexible puisqu’il est accessible pour les mineurs avec un accord de leurs représentants légaux, bien sûr.
Concernant le rendement du PER, il dépend de la durée du plan d’épargne et surtout des virements. La rente sera plus conséquente si vous vous motivez à l’alimenter régulièrement. Pour le CTO, il varie en fonction des actifs dans lesquels vous investissez.
Autre option intéressante : le PEA pour ceux qui n’ont pas peur des risques, mais qui peuvent espérer des rendements importants sur le long-terme. Après 5 ans de détention, ses avantages fiscaux sont également très intéressants ! Mais bien que son ouverture soit simple,
Il reste conseillé de se faire aider par un professionnel comme Fortuny pour s’initier dans ce dispositif. Cette agence saura vous orienter vers les meilleures stratégies d’approche pour ainsi mettre toutes les chances de votre côté.
